住宅ローンの変動金利と固定金利の違いは？金利タイプ選びのコツも紹介

金利タイプの基本的な違いと特徴

住宅ローンには大きく分けて「変動金利」「固定金利」「固定期間選択型」という三つのタイプがあります。まず、変動金利は金融機関が設定する短期プライムレートに連動し、ローン期間中、金利が見直される仕組みです。現在は低水準ながら、将来的に日銀の金融政策に応じて上昇する可能性もあります。

固定金利は契約時に決まった金利が返済終了まで変わらないタイプで、家計に安心感をもたらします。フラット35などの全期間固定タイプは、特に長期にわたって返済額を確定させたい方に向いていますが、金利水準は変動金利より高めです。

なお、固定期間選択型とは、契約後一定期間（たとえば10年など）は固定金利で、その後は変動金利へ移行するタイプです。この方式は、一定期間は金利上昇リスクを避けつつ、将来の金利環境に応じた見直しが可能となる特徴があります。

現在（2026年2月時点）、変動金利は多くの銀行で0.7～0.9％台と抑えられていますが、固定金利は長期金利の上昇を受けて2％台前半へ引き上げられている傾向です。これらの金利水準は金融機関やタイミングによって異なるため、最新の情報確認が重要です。

変動金利と固定金利、それぞれのメリットとデメリット

住宅ローンを選ぶ際、変動金利と固定金利にはそれぞれ異なる特徴があり、メリット・デメリットを正しく理解することが重要です。

変動金利は、金利水準が低めに設定されていることが一般的で、初期の返済額を抑えたい方には魅力的です。三菱ＵＦＪ銀行によると、変動金利は同時点の住宅ローンの中で最も適用金利が低くなる傾向があるとされています

一方、その低金利にはリスクが伴います。市場金利が上昇すると、返済額が増加し、将来の返済負担が読みにくくなる点は注意が必要です

固定金利は、返済額の安定性が最大の魅力です。完済までの返済額が変わらないため、収入や支出の変動に備えやすく、長期的に計画を立てやすいという安心感があります

ただし、その安定性の分、金利自体は変動金利よりも高く設定されています。そのため、市場金利が今後下がった場合には、固定金利を選んだ方が損をする可能性があります

固定期間選択型は、たとえば最初の数年間は金利を固定し、その後は変動金利に切り替えるなど、両者のメリットをある程度バランスよく取り入れられる選択肢です。特に将来の金利や収入に不安がある場合、一時的な安定を得たい方には適しています

しかし、このタイプには固定期間終了後の金利動向に対する備えが必要です。さらに、一部の金融機関では手数料が発生する場合がある点も留意が必要です

最新の金利水準と利用傾向の比較

2026年1月時点の住宅ローン金利を比較すると、変動金利は年0.67％前後（最優遇で0.475％～）で、固定金利（10年固定）は年2.55～2.68％、全期間固定型（フラット35）は年2.08％程度となっています。このように、変動金利は依然として低めですが、固定金利は上昇傾向にあります。

なお、日銀の政策金利の引き上げや長期金利の上昇を背景に、変動金利・固定金利ともに今後さらに上昇する可能性があります。

利用者の傾向としては、変動金利を選ぶ方が約８割を占めており、金利の低さと初期負担の軽さが人気の理由となっています。一方で、固定金利（特にフラット35）も、返済額の安定や安心感を重視する世帯に根強い支持があります。

返済シミュレーションの例では、借入額4500万円で金利が1％上昇した場合、月々の返済額が約1万4000円増加するとされており、返済額の違いは総返済負担に大きな影響を与えることがあります。

金利タイプ選びで考慮すべき個人の状況ポイント

住宅ローンの金利タイプを選ぶにあたっては、ご自身の借入額・返済期間・収入や貯蓄の状況・将来の支出予定・ご家庭のライフプランを総合的に検討することが重要です。

まず、借入額が大きく返済期間が長いほど、市場金利の上昇リスクによって返済額が増える可能性があります。特に長期ローン（例：35年以上）を組む場合、金利変動の影響が大きくなるため要注意です。また、元金が減りにくい状況で家を売却しなければならなくなると、ローン残高が売却額を上回る恐れもあります。長い返済期間はそれだけリスクを拡大させる要素となります